Se você está pensando em investir, mas não sabe onde ou como aplicar o seu dinheiro ou se está na dúvida entre CDB ou poupança, saiba que isso é normal.
Por isso, devemos considerar diversos fatores. As perguntas mais comuns são:
- Qual deles é o mais rentável?
- Qual é o mais seguro?
- Qual trará retorno mais rápido?
Antes de tomar essa decisão, é importante saber o que significa cada um desses termos.
Certificado de Depósito Bancário (CDB)
O CDB é um título que as instituições financeiras emitem para se capitalizar.
Essa é a forma pela qual os bancos conseguem dinheiro para financiar as atividades de crédito.
Ao investir no CDB, você estará efetuando uma forma de “empréstimo” para a instituição bancária em troca de uma rentabilidade diária.
Dessa forma, os bancos emitem o título, onde você compra e recebe os juros que podem ser prefixados ou pós-fixados.
Caderneta de Poupança
A poupança é uma parte da renda que não é gasta pela pessoa, guardada para ser utilizada posteriormente para uma emergência, por exemplo.
Mesmo não rendendo muito, esse tipo de investimento é o mais utilizado dos brasileiros.
Isso acontece porque a poupança é reconhecida por ser uma aplicação de baixo risco e alta liquidez.
Além de poder ser realizada de forma fácil: apenas com um depósito no banco.
O valor da taxa que rende nesse tipo de investimento é fixo e definido pelo Governo Federal.
CDB ou Poupança? Qual é o melhor?
Agora que você já sabe o significado dos dois tipos de investimento, está na hora de saber qual é o melhor: CDB ou poupança.
Inicialmente, vamos analisar qual dos dois rende mais e depois ver as vantagens e desvantagens de cada um.
Desse modo, você terá a possibilidade de saber qual dos dois é o melhor tipo de investimento para você: CDB ou poupança.
Rendimentos do CDB
Os rendimentos do Certificado de Depósito Bancário ou CDB varia conforme a corretora e o banco de investimentos que você escolher para investir o seu dinheiro. Existem diferentes títulos com vários vencimentos e formas de remuneração.
É importante ressaltar que quanto maior for a duração da aplicação, maior será a valorização que o banco irá oferecer.
Os CDBs prefixados têm um percentual de valorização estabelecido no ato da compra.
Avaliar a liquidez do investimento é importante para saber o prazo que poderá resgatar seus lucros.
Outra informação importante é que os títulos estão atrelados ao Certificado de Depósito Interbancário (CDI) e dependem da referência do CDB, que normalmente segue perto do valor da Selic.
Rendimentos da poupança
Os rendimentos da poupança é baixo e está diretamente ligado à inflação.
Além disso, o lucro desse tipo de investimento é calculado de acordo com a taxa Selic, que dita os juros básicos da economia.
Desde 2012, o cálculo do rendimento da poupança é realizado da seguinte forma:
- Se a Selic for menor que 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da taxa + a Taxa Referencial (TR);
- Caso a Selic seja maior que 8,5%, ela renderá 0,5% mais a TR ao mês.
Além disso a poupança tem um aniversário mensal de rendimento: se o aniversário da aplicação do dinheiro é todo dia X, e você precisa retirar a quantia um dia antes do aniversário, perderá quase um mês de rendimento.
Vantagens e desvantagens: CDB ou poupança
Vantagens do CDB
Prazo para resgate: alguns CDBs têm prazos pequenos para o resgate, como por exemplo de um mês.
Existem também opções sem prazo de carência, com juros um pouco menores. Além disso, o período de carência é menor do que Letras de Crédito.
Margem de garantia: os títulos de renda fixa podem servir como margem de garantia para operação em contratos futuros da Bolsa de Valores. O que serve para realizar negociações de derivativos, como por exemplo, o dólar futuro e contratos agrícolas.
Garantido pelo FGC: o CDB é tão seguro quanto a poupança, isso porque os investimentos têm a mesma proteção do Fundo Garantidor de Crédito. Este se compromete em bancar o saldo de investimentos para valores de até R$250 mil por CPF da instituição financeira.
Desvantagens do CDB
Imposto de Renda: é cobrado de acordo com uma tabela regressiva, com premiações de quem consegue manter o investimento por mais tempo. A alíquota máxima é de 22,5% para aplicações inferiores a 180 dias. E mínima de 15% para superiores a 720 dias.
Prazo de carência: os títulos do CDB têm prazo de carência, entre um mês e 60 meses. Dentro desse período não é permitido que seja realizado o resgate do título e convertê-lo para dinheiro.
IOF: é importante não realizar o resgate antes de completar 30 dias do dinheiro investido. Isso permite que não haja a incidência do Imposto sobre Operações Financeiras (IOF).
Vantagens da poupança
Baixo custo: a poupança não tem custo nem taxas administrativas, além de não pagar Imposto de Renda. Porém, a possibilidade de valorização é inferior à inflação oficial.
Facilidade: você pode realizar um depósito quando quiser, assim como fazer o saque a qualquer dia. Esse é um dos fatores que mais chama a atenção dos brasileiros na hora de escolher a poupança como investimento.
Isenção de Imposto de Renda: os rendimentos da poupança não têm incidência no Imposto de Renda. Dessa forma, a valorização que você terá é a mesma que terá de ganho ao sacar o dinheiro.
Garantido pelo FGC: tem o aval do Fundo Garantidor de Crédito, composto por uma associação não governamental que reúne bancos e corretoras do país. Além disso, o fundo garante o pagamento de saldos de investimentos de até R$250 mil por CPF por instituição financeira.
Desvantagens da poupança
Inflação: apesar de ser prática e segura, a poupança não consegue superar a inflação. Por isso, é importante ficar atento na hora de investir o seu dinheiro nela.
Remuneração: ela ocorre uma vez no mês, no aniversário do depósito. Por isso, se você resgatar o dinheiro antes dessa data pode acabar perdendo todo o rendimento dos últimos dias.
Rendimento: é considerado pequeno e tem o cálculo de valorização calculado da seguinte forma: 0,5% ao mês mais a variação da TR. Esta é uma taxa complexa que não costuma ser muito atraente para quem investe.
Todo CDB é bom?
A resposta é não. Afinal, em qualquer investimento podem haver opções não muito atrativas.
E no caso do CDB, também. Alguns não são tão atraentes assim e você possivelmente nem chegará a vê-los nos principais mercados.
Além das corretoras, os bancos também podem oferecer CDB. E este é um fator importante de ser avaliado e analisado com cuidado e cautela.
Afinal, o seu banco é uma empresa financeira de grande porte, que provavelmente não sentirá dificuldades na captação de recursos, e, por isso, não terá que pagar muito em troca deles.
O que é uma poupança?
Poupança, ou como todos chamam ‘caderneta de poupança’, foi desenvolvida e teve seu termo turbinado há anos. Pelo fato do seu jeito ser mais simples e uma forma a mais das pessoas conseguirem guardar dinheiro.
Além disso, possibilita um acesso maior de pessoas menos favorecidas a possíveis investimentos.
Para você entender, a poupança nada mais é do que um tipo de conta bancária, que tem algumas diferenças sobre a conta corrente normal, principalmente no tocante a rentabilidade.
Ela nada mais é um local que você usa para juntar dinheiro. E, por isso, é mais rentável, pois tem esse objetivo.
Mensalmente, existe a aplicação de um cálculo mensal de juros sobre o valor guardado, sendo creditado esse montante na sua conta. O que chamamos de rendimento.
Outros investimentos melhores que a poupança
Você já percebeu que investir em poupança não é o ideal. Além do CDB existem outros tipos de investimento que você pode fazer para que o seu dinheiro renda. Conheça a seguir.
CDB ou poupança
Existem outros tipos de investimentos além de CDB ou poupança:
LCI e LCA
A Letra de Crédito Imobiliário (LCI) e Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) são emitidas por bancos, porém contam com a isenção de imposto de renda.
Lembre-se que cada título de investimento é único e o rendimento reflete o que o emissor pode pagar relativo ao tempo de investimento e liquidez.
Por isso, as Letras de Crédito funcionam e rendem de forma parecida com os CDB’s, sendo a maior diferença entre eles a isenção de impostos.
Fundos de renda fixa
Os fundos de renda fixa são como condomínios agregando o capital de diversos investidores e que são disponibilizados a um gestor. O administrador e sua equipe reúnem esse patrimônio e aplicam em produtos financeiros.
Seguindo sempre uma estratégia e dando o monitoramento profissional que poucas pessoas sozinhas não conseguiriam dar.
Para esse serviço é cobrada uma taxa de administração. A vantagem é que o rendimento costuma ser maior que os produtos tradicionais.
Tesouro Direto
O Tesouro Selic é considerado um dos maiores concorrentes da poupança, já que oferece mais rentabilidade e liquidez diária.
A diferença entre eles dois está no emissor, isso porque o tesouro direto é emitido pelo próprio Banco Central. Tendo assim, uma maior segurança institucional do mercado.
Afinal qual é melhor? CDB ou Poupança?
Considerando tudo o que foi colocado anteriormente, entre CDB e Poupança, certamente o melhor investimento é a primeira opção.
Tudo sobre CDB
O CDB é um título de renda fixa do tipo crédito privado, oferecido por bancos. Ele é uma das alternativas preferidas daqueles que estão dando os primeiros passos nos investimentos.
Basicamente, o CDB funciona como um empréstimo do seu dinheiro para a instituição bancária. Em troca, você recebe uma taxa de rentabilidade que é definida no momento da compra.
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